מדד הקושי לרכישת דירה ירד, אך לא כדאי לחגוג

הפיקוח על הבנקים פרסם את 8 מסלולי הפיקדון העיקריים בגינם יפרסמו הבנקים את הריבית שהם מציעים כעת • עוד ישוקפו מועדי תחנות יציאה וגובה הקנס על שבירת הפיקדון, כשהבנקים יפרסמו גם את גובה הריבית על העו"ש אם ישנה כזו • במקביל, יבוטל ההליך במסגרתו הוחזרו באופן אוטומטי כספי פיקדון שנוהלו בבנק אחר לבנק בו מתנהל החשבון

הפיקוח על הבנקים פרסם היום (ד') להערות הציבור את התוכנית במסגרתה יחויבו הבנקים להציג לציבור את הריביות שהם מציעים על שורה של פיקדונות. בפיקוח כללו בטיוטה, שפורסמה לציבור לאחר שנשלחה לפני כמה שבועות לבנקים, גם חובת פרסום ריביות עדכניות על יתרת הזכות בחשבון, ריבית שבבנקים לא ששים להציע ללקוחותיהם. אם בנק מסוים לא מציע ריבית על יתרת הזכות בעו"ש, הוא יחייב לפרסם זאת לציבור. כוונת הפיקוח על הבנקים לייצר השוואה בין המסלולים הנפוצים ביותר פורסמה לראשונה בגלובס בתחילת החודש.
בפיקוח על הבנקים אומרים כי הכללים החדשים ייצרו מבנה אחיד להצגת המידע לציבור, תוך הגברת השקיפות ופישוט הפרסום של שיעורי הריבית על פיקדונות ויתרות זכות בחשבון, באופן שיסייע ללקוחות לבצע השוואה בין מגוון הצעות הערך של התאגידים הבנקאיים השונים בתחום זה. כך, תשופר האפקטיביות והשימושיות של הצגת המידע וזה יוביל לעידוד התחרות בתחום הפיקדונות.
בפיקוח על הבנקים כוללים בינתיים בתוכנית שמונה מסלולים, שהם הנפוצים ביותר בפיקדונות שמציעים הבנקים. מדובר על מסלולי פיקדון יומי; פיקדון שבועי; פיקדון חודשי; פיקדון עד 3 חודשים; פיקדון עד חצי שנה; פיקדון עד שנה; פיקדון לשנתיים ופיקדון לשלוש שנים, כאשר הבנק יצטרך לעדכן את הריבית על כל אחד מהמסלולים בריבית משתנה ובריבית קבועה. המסלולים השקליים יפורסמו ראשונים, ואם יש לבנק מסלולים נוספים, לדוגמה פיקדונות דולריים, הריבית אודותם תפורסם לאחר זו של הפיקדונות השקליים.

ככל שישנם פיקדונות נוספים שמוצעים על ידי התאגיד הבנקאי, אלו יוצגו בנפרד. בנוסף, בפיקוח על הבנקים דורשים מהבנקים באמצעות הנחיות מדויקות הצגה אחידה של מידע נוסף, למשל ששיעורי הריבית המוצעים הינם לפני חישוב מס רווחי הון לצד כללים לאופן הצגת ריבית משתנה ועוד. כמו כן, התאגידים הבנקאיים יחויבו להציג במסגרת הפרסום הפנייה לאתר בנק ישראל בו מוצג המידע ההשוואתי אודות הריביות על הפיקדונות, וזאת כדי לסייע לציבור הרחב להשוות בקלות בין שיעורי הריבית על פיקדונות שמציעים התאגידים הבנקאיים.
בנוסף לריבית: יפורסמו תחנות יציאה וקנסות על שבירת הפיקדון
על פי הטבלה ששלח הפיקוח על הבנקים לתאגידים, מלבד הריבית בגין כל מסלול יפרסמו הבנקים גם מידע אודות תחנות יציאה בפיקדונות בהן ישנם תחנות יציאה (מפיקדון לשנה והלאה), סוג הצמדה אם קיים, סכום מינימלי ומקסימלי להפקדה, האם ישנו קנס על שבירת הפיקדון טרם המועד שנקבע מראש ומה גובה הקנס אם הוא קיים וכן תנאי חידוש הפיקדון אם הליך כזה אפשרי.
באשר לטווח ההפקדה, נקבע כי אם בנק מציע עבור אותו סוג פיקדון שיעורי ריבית שונים בהתאם לטווחי סכומים שונים להפקדה, הוא יציג בפרסום המרכוז את שיעורי הריבית ואת מאפייני הפיקדונות בעבור על טווח סכומים בשורות נפרדות.
לבסוף, נקבעה בהוראה חובה להציע ללקוחות מנגנון חיפוש, שיאפשר להם לקבל מידע ממוקד העונה על צרכיהם אודות סוגי הפיקדונות המוצעים. "זאת מתוך תפיסה, שבעוד שלקוחות רבים ואף גופים המעניקים שירותי השוואת מחירים יוכלו להפיק תועלת מהפרסום המרוכז, ישנם לקוחות רבים אחרים אשר זקוקים לכלי שינגיש עבורם את המידע ויסייע להם להתאים את המוצר הנכון לצרכיהם", הסבירו בפיקוח על הבנקים.
הקלת תהליך הפיקדון בבבנקים בהם לא מנוהלת הפעילות השוטפת
במקביל לסוגיית הריבית על הפיקדונות, פרסם הפיקוח על הבנקים טיוטה נוספת שמהווה עדכון להוראה בנושא "פעילות תאגיד בנקאי במערכת סגורה". המערכת הסגורה מאפשרת הפקדת פיקדון בתאגיד בנקאי בו לא מנוהלת פעילותו הבנקאית השוטפת של הלקוח, בקלות רבה יותר.
בפיקוח הסבירו כי עדכון ההוראה נועד לשפר את המערכת הסגורה, ולעודד תאגידים בנקאיים לעשות בה שימוש גדול יותר. הוא חשוב בעיקר כיוון שישנם בנקים כמו בנק ירושלים או וואן זירו שמציעים ריביות גבוהות יותר על הפיקדונות מאשר הבנקים הגדולים בחלק גדול מסוגי הפיקודנות, ולכן כדי שהציבור יוכל ליהנות מהתנאים המועדפים בלי הפרוצדורה של העברת חשבון שעשויה להיות מסובכת (בנק ישראל יצר את מערכת 'ניוד בקליק' שהקלה מאוד על התהליך אך לא לכל הלקוחות התהליך פשוט), הורחבו הוראות המערכת הסגורה.
במסגרת העדכון הוסר החסם המחייב להחזיר כספים לחשבון המקור בתום תקופת הפיקדון ונקבע כי לבקשת לקוח ניתן להותיר את הכספים לצורך הפקדתם לתקופה נוספת. כמו כן, בוצעו התאמות נוספות שנועדו לעדכן את דרישות ההוראה ולייעל את תהליכי העבודה לאיתור לקוח במקרה שלא ניתן להחזיר את הכספים. זאת על מנת להקל על תאגידים בנקאיים שיהיו מעוניינים לעשות שימוש במערכת בעתיד.
ההחזר החודשי הממוצע הנדרש עבור הלוואת משכנתה ל־25 שנים לרכישת דירת 4 חדרים טיפוסית בשיעור מימון של 70% עומד על 10.9 אלף שקל. סכום זה משקף ירידה של כ־1.4% (159 שקל) בהשוואה לרבעון הקודם. למרות ירידה זו, כ־70% ממשקי הבית בישראל אינם יכולים לרכוש דירת 4 חדרים באופן שההחזר החודשי לא יחצה את סף 30% מההכנסה נטו של משק הבית.
בממוצע ארצי, ההחזר החודשי על הלוואת המשכנתה בעשירון השישי עבור רכישת דירת 4 חדרים טיפוסית עומד על כ־49% מההכנסה נטו של משק הבית, בעשירון השביעי על כ־45% מההכנסה נטו ובעשירון השמיני על כ־37% מההכנסה נטו. ברמה השנתית, ביחס לרבעון המקביל אשתקד, ההחזר החודשי ברבעון הרביעי של 2023 עלה מ־10,644 שקל ברבעון הרביעי של 2022 ל־10,904 שקל ברבעון הרביעי של 2023 – עלייה שנתית של כ־2.4%. בחלוקה לערים, נרשמו עליות ב־11 מתוך 12 הערים שנבחנו. ירידה בהחזר החודשי נרשמה רק בתל אביב, בשיעור של 6.8%.