קופת גמל ומס רווחי הון

[Long]

בני שלום
בעבר פתחתי קופת גמל על מנת לנצל את מלא הטבות המס להן אני זכאי לפי סעיף 47ב.
כאשר שונו תקנות המשיכה מקופות גמל פסקתי מהפקדות אלה (נדמה לי שב 2005)
ועתה לאחר 15 שנה קופת הגמל הפכה לנזילה.
השאלה היא האם לכספים בקופה יש הטבה כלשהיא (פטור ממס רווחי הון) ויש להעדיף
להשאיר את הכסף בקופה.

תודה מראש
Long

[בני מ.]

בוקר טוב
סעיף 47 דן בהטבות המס בשל הפקדות לקופה ע"י עצמאים ושכירים שיש להם הכנסה נוספת שאינה מבוטחת.
כספים שהופקדו עד התקרה עקרונית פטורים ממס על רווח הון.
אין סיבה למשוך את הכספים ממכשיר פיננסי הפטור ממס על רווח הון.

[Long]

תודה רבה
אם כך נמשיך איתו עד ל...... כשנצטרך

בברכה
Long

[tby]

התשובה שקיבלת קצת בעייתית.

ההחלטה אם לשמור על קופת גמל נזילה ולא לפדות אותה תלויה במספר פרמטרים שפשוט צריך לחשוב עליהם ואז לקבל החלטה או להמשיך לבדוק:

1. היום תשואות האגח הממשלתיות נמוכות, קופות גמל אינן נהנות מהתנאים שמעניק האוצר לקרמות פנסיה - אתה צריך לשאול עצמך עמה תשואה תקבל שנים קדימה בניכוי דמי הניהול שאתה משלם - בסביבת ריבית נמוכה דמי הניהול נוגסים אחוזים רבים מהתשואה הריאלית - לפעמים עדיף לשלם 25% מס על הרווח הריאלי וזה יצא פחות מדמי הניהול שאתה משלם, או לחילופין אתה מוכן להשקיע באפיקים לטווח ארוך שנושאים ריבית גבוה יותר ואז בכלל אין מה להשוות.

2. יש לך משכנתא? תפדה הקופה ותשלם את המשכנתא. אתה משלם ריבית גבוהה יותר לבנק מאשר מקבל מקופת גמל

3. החסכון הפנסיוני שלך נמוך? תשקול להעביר את קופת הגמל לקרן הפנסיה וכך תגדיל את הפנסיה החודשית שלך (ע"ח וויתור על התשלום החד פעמי של פדיון קופת גמל) - יתכן ותשלם דמי ניהול יותר נמוכים על הכסף , והפטור על רווחי הקרן נותר.

בקיצור ההחלטה היא לא גנרית אלא רלבנטית לנסיבות האישיות שלך.

[בני מ.]

1. 25% מס על הרווח הריאלי יצא פחות מדמי הניהול שאתה משלם??? משלם 1% בערך בקופ"ג/קה"ל ואתה מציע לו
לעבור לפנסיה שבמקרה הטוב זה 2.5% + גבוה יותר על צבירות. בנוסף 25% על סכום צבירה של עשרות שנים אל מול
דמי ניהול = עשרות שנים...
2. פדה את המשכנתא ואז? יש לו בית ואין לו ממה להתקיים = ימכור את הבית...
3. שוב סעיף 1.

בבקשה להיזהר עם לערבב אפיק פנסיוני ואפיק בורסאי אלו שני עולמות שונים מבחינת אופק יכולת ניהול וכיוצא באלה.

[tby]

25% מס על הרווח הריאלי יצא פחות מדמי הניהול שאתה משלם???

בוא נעשה חישוב פשוט.

נניח דמי ניהול הם 1% - הלוואי וזה היה המצב אצל רוב החוסכים , אך זה לא. - אתה בתור יועץ דבר ראשון צריך לשלוח את החוסכים לבדוק את דמי הניהול.

מה התשואה הראלית של אגח ממשלתי שאתה קונה היום בשוק?

אגח ממשלתי צמוד 841 - אגח ל 20 שנה (!) התשואה ברוטו 2.38% - כלומר שיעור המס הוא 25%X2.38% = 0.6% -

בכיתה ג' לימדו אותי ש 0.6% זה פחות מ - 1%.

משלם 1% בערך בקופ"ג/קה"ל ואתה מציע לו לעבור לפנסיה שבמקרה הטוב זה 2.5% + גבוה יותר על צבירות

אתה בטוח שאתה יועץ פנסיוני?

אני משלם דמי ניהול על הצבירה בקרן הפנסיה 0.3% - כלומר 0.7% פחות מדמי הניהול הלא ריאליים של 1% בקופת גמל

על ההפקדות אני משלם 2.5% , אך לדעתי העברת קרן הגמל לפנסיה לא תחוייב בדמי הפקדה.

כלומר העברת הכספים לניהול פנסיוני תחסוך 0.7% מהצבירה כל שנה ! גם אם יחייבו "דמי הפקדה" של 2.5% אזי אחרי 3.5 שנים הערוץ הפנסיוני יותר זול.

בנוסף 25% על סכום צבירה של עשרות שנים

מאיפה זה הגיע?

פדה את המשכנתא ואז? יש לו בית ואין לו ממה להתקיים = ימכור את הבית...

אתה צודק..... אין ספק שעדיף לשלם מהנטו שלך אחרי מיסים ריבית גבוהה יותר ממה שאתה מקבל בקופת גמל.....

כל ילד יאמר לך, שברגע שהחזיר את המשכנתא יוכל לחסוך כך כל חודש את הכסף שכבר לא משלם למשכנתא והפרש הריביות + דמי הניהול שהיה משלם -נשארים אצלו בכיס!

לדעתי זו עסקה לאין שיעור יותר טובה . אבל אני סתם שחקן שוק הון ולא יועץ פנסיוני שצריך להתפרנס מהחוסכים....


אני מסכים שאין לערבב בין שוק הון לפנסיה, אך גם אין לבלבל בין דמיון ומציאות

[בני מ.]

קצת חרגת מגבול הטעם הטוב בדברים שאתה כנראה לא מבין אז אענה ונסיים בזה.

נניח דמי ניהול הם 1% - הלוואי וזה היה המצב אצל רוב החוסכים , אך זה לא. - אתה בתור יועץ דבר ראשון צריך לשלוח את החוסכים לבדוק את דמי הניהול.

מעניין... תבדוק מה דמי הניהול המוצעים בישראל = 0.88%...

מה התשואה הראלית של אגח ממשלתי שאתה קונה היום בשוק?

אגח ממשלתי צמוד 841 - אגח ל 20 שנה (!) התשואה ברוטו 2.38% - כלומר שיעור המס הוא 25%X2.38% =

0.6%-

שכחת אגח יעודיות ובכל מקרה זה תמהיל השקעות ולא נכון לקחת את ההשקעה בעלת התשואה הנמוכה ביותר.


אני משלם דמי ניהול על הצבירה בקרן הפנסיה 0.3% - כלומר

0.7% פחות מדמי הניהול הלא ריאליים של 1% בקופת גמל

על ההפקדות אני משלם 2.5% , אך לדעתי העברת קרן הגמל לפנסיה לא תחוייב בדמי הפקדה.

צבירה לא מעניינת = הפקדה מעניינת ואתה תחויב על דמי הפקדה מה שהופך את כל החישוב שלך ללא נכון.
כל ילד יאמר לך, שברגע שהחזיר את המשכנתא יוכל לחסוך כך כל חודש את הכסף שכבר לא משלם למשכנתא והפרש הריביות + דמי הניהול שהיה משלם -נשארים אצלו בכיס!

תאורטית בלבד.
זה כמו להגיד שכדאי לקחת הלואה לסגירת המינוס כי הריבית בהלואה הרבה יותר נמוכה מהריבית שאתה משלם
על המינוס. זה נכון אבל אותם אנשם בדרך כלל חוזרים שוב למינוס כי דפוס ההתנהגות לא השתנה וזה כל הרעיון בפנסיוני. הממשלה
מחייבת את החסכון וסגירה לטווח ארוך כי לא נעים להגיד את זה אבל בוריאציה אחרת החוסך כבר ישתמש בכספיו ויפול נטל על המדינה.

[tby]

מעניין... תבדוק מה דמי הניהול המוצעים בישראל = 0.88%...

בדקתי. דמי ניהול ממוצעים בקופות גמל הם יותר מ 1% . אנא פרסם לינק שמוכיח את טענתך.

שכחת אגח יעודיות

לא שכחתי. בקופת גמל אין אגח מיועדות ולכן הן מוצר נחות שיש לשמור ממנו מרחק.

בכל מקרה זה תמהיל השקעות ולא נכון לקחת את ההשקעה בעלת התשואה הנמוכה ביותר.

אני מציע שתתאר את "תמהיל ההשקעות" של קופת גמל סולידית....

ראשית, אגח ל 20 שנה הוא האגח בעל התשואה הגבוהה ביותר. שנית המסלולים הסולידיים של קופות גמל משקיעות בעיקר באגח מדינה ולכן התשואה שלקחתי היא המקסימלית, אלא עם הולכים לאפיקים עם יותר מניות. אין השקעות משמעותיות אחרות בקופות גמל, לעומת קרן פנסיה שיכולה להשקיע בנדל"ן ולתת הלוואות

צבירה לא מעניינת

???!!!!

לדעתך לא חשוב כמה דמי ניהול משלמים על הצבירה?! הרי זה עיקר ההוצאה!

בתור "יועץ פנסיוני" האמירות שלך מאוד בעיתיות , ואני עדין.

ואתה תחויב על דמי הפקדה מה שהופך את כל החישוב שלך ללא נכון.

תקנות הניוד מפברואר 2008 מאפשרות ניוד של כספים מקופת גמל לקרן פנסיה ואף אחד לא יחייב בדמי הפקדה.
אבל גם אם כך - אחרי 3.5 שנים אתה מתחיל לחסוך כסף בגלל ההפרש בדמי הניהול על הצבירה. אני מבין שלדעתך לא חשוב כמה משלמים על הצבירה, אבל רוב החוסכים לא מסכימים עימך.

כל ילד יאמר לך, שברגע שהחזיר את המשכנתא יוכל לחסוך כך כל חודש את הכסף שכבר לא משלם למשכנתא והפרש הריביות + דמי הניהול שהיה משלם -נשארים אצלו בכיס!

תאורטית בלבד.
זה כמו להגיד שכדאי לקחת הלואה לסגירת המינוס כי הריבית בהלואה הרבה יותר נמוכה מהריבית שאתה משלם על המינוס. זה נכון אבל אותם אנשם בדרך כלל חוזרים שוב למינוס כי דפוס ההתנהגות לא השתנה

כלומר אתה מסכים שכלכלית אני צודק, אך לדעתך אתה צריך להיות גננת של אנשים מבוגרים. כלומר תיתן להם עצה לא נכונה כלכלית כי "פסיכולוגית" זה יותר טוב להם?!

[בני מ.]

אני רואה שאתה אוהב להתווכח... זה טוב, גם אני
לא בדקת ממוצע ולא כלום כי ממוצע אפשר לראות בגמל נט ותאמין לי שאני צודק כי זה המקצוע שלי.
כך גם לינק חביב שמסביר על ממוצע דמי הניהול ב 2012 וכפי שציינתי וממש לא מעל 1% (0.86%).

http://zarkor.blogspot.co.il/2013/08/blog-post.html

[tby]

אני לא אוהב להתווכח, אני לא אוהב שמורחים תשובות ומספקים הסברים לא נכונים באיצטלא של "מומחיות" וזה איכפת לי מספיק על מנת להשקיע זמן ולהגיב על זה

לא בדקת ממוצע ולא כלום כי ממוצע אפשר לראות בגמל נט ותאמין לי שאני צודק כי זה המקצוע שלי.
כך גם לינק חביב שמסביר על ממוצע דמי הניהול ב 2012 וכפי שציינתי וממש לא מעל 1% (0.86%).

http://zarkor.blogspot.co.il/2013/08/blog-post.html

אתה עוד לא מכיר אותי אם אתה חושב שלא בדקתי וממקורות מוסמכים.

אני סומך יותר על מחלקת המחקר של הכנסת מאשר על אתר גמלנט שלדעתי הנתונים שם לא ממש נכונים

ראה הדוח: http://www.knesset.gov.il/mmm/data/pdf/m03101.pdf

דמי הניהול לאלו שאינם "מחוברים" לוועדים גדולים או חברות גדולות גבוהים מהממוצע ולכן השימוש בכל מספר ממוצע אינו תקין וזה לא משנה אם זה 1% או 0.88% - כל אחד צריך לבדוק מה הוא משלם ואין ספק שלפעמים עדיף לשלם 25% מס על הרווח הריאלי מאשר את דמי הניהול.

ולגבי "תאמין לי אני צודק כי זה המקצוע שלי" - תיקרא את הפוסט מהבלוג שאתה נתת הלינק - שם מסופר על "מקצוען" שנתן ייעוץ גרוע ללקוח.

המקצוע שלך בעייתי - אתם מתפרנסים מהקופות ולכן ייעוץ שלכם הוא כמו ייעוץ של בנק - צמוד לאינטרסים הכספיים שלכם ולא של הלקוח ומרוב תקנות ואפשרויות, אתם עצמכם מתבלבלים ולא מבחינים בין עיקר וטפל, בין התפתחות קצרת טווח לארוכת טווח, בין ברוטו לנטו ועוד ועוד